vakuutusmeklarin palvelut
+5 100 päivää pelkkiä vakuutusasioita, +11 000 hoidettua korvauspäätöstä, +1 000 kilpailutettua vakuutusta, +500 kansainvälisille vakuutusmarkkinoille vietyä vakuutusta, satojen miljoonien eurojen vakuutusohjelmien laatimista ja vain yksi päämäärä:
- vahingonkorvausvastuun vakuuttaminen asiakkaamme kannalta parhaalla tavalla
Locus insurance brokers – Boutique-vakuutusmeklari
Locus Insurance Brokers on boutique-vakuutusmeklaritoimisto, joka on erikoistunut vain vastuu- ja erikoisvakuuttamiseen. Palvelumme on tarkoitettu yrityksille, jotka haluavat saada alan asiantuntevinta palvelua vakuutuksissa, joista hyvin harva edes vakuutusalalla työskentelevä tietää.
Varmistamme, että yrityksen vastuuriskit on tunnistettu oikein, jotta päätös vakuutuksen hankkimisesta ja sisällöstä tehdään oikeasti faktojen eikä vain arveluiden perusteella. Pystymme myös neuvottelemaan vakuutuksia kansainvälisiltä vakuutusmarkkinoilta, joita nykyinen vakuutusyhtiösi ei suostu tarjoamaan.
Aina uuden vakuutuksen hankkiminen ei kuitenkaan ole järkevää. Kerromme silloin avoimesti, mitkä tekijät puoltavat vakuutuksen hankkimista ja mitkä ovat sitä vastaan. Palvelumme peruskivi on asioiden kertominen suoraan ja ymmärrettävästi. Ei ole kenenkään etu, että yritys ostaa vakuutuksen, jolle ei ole edes tarvetta.
Palvelemme muun muassa pääomasijoitusyhtiöitä, konsulttiyrityksiä, pankkeja, teknologia-alan startuppeja sekä ihan niitä perinteisiäkin yrityksiä, jotka tarvitsevat erityisasiantuntijan apua juuri vastuu- tai erikoisvakuuttamiseen. Löydät näistä kaikista esimerkkicaseja alempaa kunkin vakuutuslajin kuvauksen kohdalta.
Valtaosalle asiakkaistamme ei löydy sopivaa vakuutusta suomalaisilta vakuutusmarkkinoilta, jolloin vakuutus täytyy hakea esimerkiksi Lontoosta (mm. Lloyds of London syndikaateilta) taikka pohjoismaisilta riskinkantajilta (MGA). Käytämmekin laaja-alaisesti pohjoismaista, eurooppalaista ja Lontoon vakuutusmarkkinaa juuri yrityksellesi kannalta parhaimman vakuutusyhtiön etsimiseksi.
Emme ole yritykselle sopiva kumppani, jos…
…mutta autamme mieluusti esimerkiksi
Locus insurance brokers – Boutique-vakuutusmeklari
Locus Insurance Brokers on boutique-vakuutusmeklaritoimisto, joka on erikoistunut vain vastuu- ja erikoisvakuuttamiseen.
Palvelumme on tarkoitettu yrityksille, jotka haluavat saada alan asiantuntevinta palvelua vakuutuksissa, joista hyvin harva edes vakuutusalalla työskentelevä tietää. Varmistamme, että yrityksen vastuuriskit on tunnistettu oikein, jotta päätös vakuutuksen hankkimisesta ja sisällöstä tehdään faktojen eikä arveluiden perusteella. Pystymme myös neuvottelemaan vakuutuksia, joita nykyinen vakuutusyhtiösi ei suostu tarjoamaan.
Aina vakuutuksen hankkiminen ei kuitenkaan ole järkevää. Kerromme silloin avoimesti, mitkä tekijät puoltavat vakuutuksen hankkimista ja mitkä ovat sitä vastaan. Palvelumme peruskivi on asioiden kertominen suoraan ja ymmärrettävästi. Ei ole kenenkään etu, että yritys ostaa vakuutuksen, jolle ei ole edes tarvetta.
Palvelemme muun muassa pääomasijoitusyhtiöitä, konsulttiyrityksiä, pankkeja, teknologia-alan startuppeja sekä ihan niitä “perinteisiäkin” yrityksiä, jotka tarvitsevat erityisasiantuntijoiden apua juuri vastuuvakuuttamiseen. Esimerkkicaseja löytyy täältä.
Käytämme laaja-alaisesti pohjoismaista, eurooppalaista ja Lontoon vakuutusmarkkinaa juuri yrityksellesi kannalta parhaimman vakuutusyhtiön etsimiseksi. Valtaosalle asiakkaistamme ei kuitenkaan löydy sopivaa vakuutusta suomalaisilta vakuutusmarkkinoilta, joten vakuutus täytyy hakea esimerkiksi Lontoosta (mm. Lloyds of London syndikaateilta) taikka pohjoismaisilta riskinkantajilta (MGA).
Emme ole yritykselle sopiva kumppani, jos…
…mutta autamme mieluusti esimerkiksi
Vakuutukset, joissa voimme olla avuksi
Töissä sattuu ja tapahtuu
Toiminnanvastuuvakuutus on yleisin vastuuvakuutus, joka löytyy käytännössä kaikilta yrityksiltä, perustui liiketoiminta asiakkaalla tehtäviin asennuksiin, kirjallisesti annettaviin neuvoihin taikka laskelmien tekemiseen. Se ei kuitenkaan tarkoita, että kaikki vakuutukset olisivat suinkaan yhtä kattavia.
Tiesitkö, että vakuutusyhtiön sinullekin myymä vakuutus ei kata todennäköisesti esimerkiksi:
- Aliurakoitsijan aiheuttamia vahinkoja
- Vahinkoja työn kohteelle taikka sen lähiympäristölle
- Yrityksen käytössä olleelle ajoneuvolle taikka tiloille aiheutettuja vahinkoja
Kun tuote aiheuttaa vahingon
Tuotevastuuvakuutus korvaa vahinkoja, jotka aiheutuvat yrityksen valmistamasta taikka maahantuomasta tuotteesta.
Toisin kuin monesti kuvitellaan:
- Tuotteiden vahinkoriski pitää vakuuttaa erikseen, eikä se kuulu automaattisesti vakuutusyhtiön myöntämään vastuuvakuutukseen
- Esimerkiksi sähköasennuksen tehnyt yritys voi olla vastuussa laitteen aiheuttamasta vahingosta, jos siihen on tehty muutoksia. Vain tuotevastuuvakuutus korvaa tämän riskin
- Jos tuotetta maahantuodaan ETA:n ulkopuolelta, yritys on jälleenmyyjänä vastuussa tuotteen aiheuttamista vahingoista, vaikka tuotteen olisi valmistanut joku muu
Teknisen konsultin virheelliset neuvot
Toiminnan- tai tuotevastuuvakuutus ei korvaa vahinkoja, jotka aiheutuvat virheellisistä neuvoista, ohjeista taikka suunnittelmista.
Esimerkiksi arkkitehtien, insinöörien ja muuta teknistä konsultointia tekevien vahinkoriski tulee vakuuttaa erillisellä konsultin vastuuvakuutuksella.
Perinteisesti suomalaisten vakuuttajien konsultinvastuuvakuutus ei korvaa esimerkiksi:
- Vahingonkorvausvastuuta, jossa on poikettu KSE:n mukaisesta vastuusta
- Valvontaan liittyviä vahinkoja, ellei valvontaa ole erikseen mainittu vakuutettuna toimintana
- Vahingonkorvauksen enimmäismäärä voi olla rajattu konsultin palkkion määrään, vaikka sopimuksessa olisi KSE:n mukaisesti sovittu sitä suuremmasta vastuusta.
IT-yrityksen aiheuttama vahinko
IT-konsultin vastuuvakuutus on tarkoitettu toimialoille, joissa korvausvastuu voi perustua yrityksen liikkeelle laskemaan ohjelmistoon taikka ohjelmointiin liittyvään palveluun. Se kattaa tyypillisesti myös henkilö- ja esinevahinkoja.
Vakuutusta voi ajatella IT-alan yhtiöille “räätälöitynä” vastuuvakuutuksena.
Suomalaisten vakuuttajien IT-konsultinvastuuvakuutus ei korvaa tyypillisesti esimerkiksi:
- Vahingonkorvausvastuuta, jossa on poikettu IT YSE:n mukaisesta vastuusta
- Välillisiä vahinkoja, kuten esimerkiksi yrityksen asiakkaan liikevaihdon menetystä ohjelmointivirheen vuoksi
- Vakuutuksesta ei korvata alikonsulttien aiheuttamaa vahinkoa
Kun vahinko on pelkkää rahaa
Varallisuusvastuuvakuutus, tai toiselta markkinointinimeltään taloudellinen vastuuvakuutus, kattaa yrityksen aiheuttamia puhtaita varallisuusvahinkoja muun muassa sopimuskumppaneille. Tietyillä toimialoilla vakuutus on lakisääteinen (mm. asianajajat, välittäjät sekä vakuutusmeklarit). Vakuutuksesta ei korvata henkilö- tai esinevahinkoja, eikä niihin liittyviä varallisuusvahinkoja.
Jos yritykses tarjoaa muuta kuin teknistä tai IT-konsultointia, vakuutus voi olla tarpeen vahingonkorvausvastuun kattamiseksi. Vakuutusta ei kuitenkaan myönnetä kenelle tahansa, sillä vakuutuksesta voidaan kattaa vakuutusyhtiön mielestä “liiankin” laajasti erilaisia vahinkoja.
Suomalaisten vakuuttajien vakuutuksesta ei korvaa tyypillisesti esimerkiksi:
- Viivästymisestä aiheutunutta vahinkoa
- Taloudellisten arvioiden, tutkimuksien tai laskelmien virheellisyyttä
- Millaista tahansa vastuuta (korvattavuus voi edellyttää esimerkiksi vastuuta alan yleisten sopimusehtojen mukaan).
Johdon henkilökohtainen vastuu
Osakeyhtiölain mukaan toimitusjohtaja ja hallitus voivat joutua korvaamaan vahingon, joka on aiheutettu yhtiön johdossa toimiessa. Koska korvausvastuu on henkilökohtaista, yhtiöltä ei kannata odottaa silloin apua.
Myös esihenkilöt voivat joutua henkilökohtaiseen vastuuseen esimerkiksi työtapaturmien taikka ympäristövahinkojen seurauksena. Tätä riskiä ei moni tule ajatelleeksi, koska eihän kukaan nyt lähiesihenkliöä mistään syyttäisi?
Kotimaassa myytävistä johdon vastuuvakuutuksista (taikka toiselta nimeltään hallinnon vastuuvakuutuksista) jää hyvin moni vahinko korvaamatta, kuten:
- Muut kuin toimitusjohtaja ja hallituksen jäsenet eivät kuulu vakuutuksen piiriin…
- …eikä heidänkään osalta vakuutus kata mm. syytteiltä puolustautumista taikka muuta kuin osakeyhtiölain mukaista vastuuta
- Vakuutusyhtiöllä on oikeus sopia vaade vakuutetun puolesta – vakuutusyhtiöllä ei ole edes velvollisuutta puolustaa johtajaa!
Pääomasijoitusyhtiöiden erityisriskit
Pääomasijoitus- , omaisuudenhallinta- ja varainhoitotoimintaan liittyy ainutlaatuisia riskejä, joihin kotimaiset vakuutusyhtiöt eivät tarjoa omaa vastuuvakuutusta. Erityisesti pääomasijoitustoiminnassa johdon henkilökohtaisen vastuun ja yrityksen ammatillisesta toiminnasta syntyvän vastuun raja voi olla vahinkotilanteessa epäselvä.
Jos ei ole selvyyttä siitä, onko kyse johdon henkilökohtaisesta vai yrityksen vastuusta ja vakuutukset ovat eri vakuutusyhtiöissä, kumpikin vakuuttaja tyypillisesti pesee kätensä asiasta ja pyytää käyttämään toista vakuutusta.
Kotimaiset vakuutusyhtiöt eivät lähtökohtaisesti myönnä finanssialan toimijoille riittävää vahingonkorvausvastuun kattavaa vakuutusta.
Liiketoiminnan vakuuttamiseksi (ja AIFM direktiivin vakuutusvelvollisuuden täyttämiseksi) pääomasijoitusyhtiöille on lähes poikkeuksetta järkevintä hakea kansainvälisiltä vakuutusmarkkinoilta toimialaa varten luotu PI ja D&O-yhdistelmävakuutus.
- Korvaako vakuutus sekä konsernin että rahastoyhtiöiden palveluissa aiheutettuja vahinkoja? Esimerkiksi jos rahaston sijoitukset ovat rahastoesitteen vastaisia ja siitä aiheutuu sijoittajalle vahinkoa
- Mitä liiketoimintoja ammatillinen vakuutus kattaa? Onko osa konsernin palveluista rajattu pois? (Esim. tekniset palvelut, joita tuotetaan osana kiinteistöportfolion hallinnointia)
- Kattaako johdon vastuuvakuutus myös kohdeyhtiöihin lähetettyjä johtajia, vai jäävätkö he oman onnensa nojaan?
Turvaa talousrikoksille
Toimialoilla, joilla yrityksen työntekijät käsittelevät paljon yrityksen omaa tai sen asiakkaiden rahaa, kavalluksien riski on aina olemassa. Rikoksia tehdään myös tekaistuilla laskuilla ostamalla yrityksen nimiin tavaraa tai palveluita, joita ei ole ollut olemassakaan.
Erityisesti pankit, muut finanssialan toimijat sekä suuryritykset siirtävät tätä riskiä vakuutusyhtiön kannettavaksi rikosvakuutuksella. Vakuutus voi kattaa sillon muun muassa oman työntekijän taikka ulkopuolisen kavaltamat yrityksen tai sen asiakkaan varat.
Kotimaisissa rikosvakuutuksissa (siltä osin kuin vakuutus suostutaan myöntämään) vakuutuksen ulkopuolelle voi jäädä:
- Aatteelliset rikokset (rikosta ei ole tehty taloudellisessa hyötymistarkoituksessa)
- Yrityksen ylimmän johdon, kuten toimitusjohtajan, rikoksia
- Niin sanotut toimitusjohtajahuijaukset (social engineering and fraud), joissa yritys saadaan erehdytettyä maksamaan rahat rikolliselle
Hitaiden ympäristövahinkojen turva
Yrityksen toiminnanvastuuvakuutuksesta voidaan korvata äkillisesti aiheutuneita ympäristövahinkoja, kuten esimerkiksi öljysäiliön osumasta aiheutuneen öljyn talteenoton. Vahinkoilmoitus tulee kuitenkin joissa tapauksissa tehdä jopa 14 vuorokauden kuluessa vahingon syntymisestä, tai muutoin vahinkoa ei korvata. Sillä ei ole silloin merkitystä, ettei vahinkoa olisi edes voitu havaita aiemmin – vakuutusyhtiöt eivät korvaa vahinkoa lainkaan, jos ympäristövahinko ehtii vaikuttamaan liian pitkään.
Hitaasti syntyneiden ympäristövahinkojen vakuuttamisessa on olemassa erillinen vapaaehtoinen ympäristövahinkovakuutus, josta voidaan korvata esimerkiksi maapohjasta löytyneiden haitallisten aineiden poistoon liittyvää korvausvastuuta:
- Kattaa myös hitaasti syntyneitä ympäristövahinkoja (esim. vuosien saatossa aiheutunutta ympäristön pilaantumista)
- Vahinkoilmoitusta ei tarvitse tehdä jopa vain 14 vuorokauden kuluessa vahingon tapahtumisesta
- Vakuutus voidaan räätälöidä kattamaan esimerkiksi tietyt riskialttiit kiinteistöt, joissa ympäristövahingon riski on kohonnut (mm. tehtaat ja tuotantolaitokset)
Kyberrikollisuus ja haittaohjelmat
Yrityksen tavanomaisista vakuutuksista ei tyypillisesti korvata kybervahinkoja lainkaan. Esimerkiksi haittaohjelman aiheuttama liiketoiminnan keskeytys ei ole, toisin kuin saatetaan kuvitella, keskeytysvakuutuksesta korvattava vahinko. Perinteinen keskeytysvakuutus korvaa nimittäin vain fyysisen esinevahingon seurauksena aiheutuneita liiketoiminan keskeytymisiä, ei ohjelmistojen toimimattomuudesta aiheutuvaa liikevaihdon menetystä.
Vastaavasti perinteiset vastuuvakuutukset eivät kyberrikollisen aiheuttamia vahinkoja esimerkiksi asiakasdataa tuhoamalla taikka niiden julkaisemisen uhkaamisella.
Kybervakuutuksesta saa siten turvaa muun muassa:
- IT-kuluihin, jotka syntyvät tietoturvatapahtuman syyn ja laajuuden selvittämisestä
- Vahingonkorvausvastuuseen, joka aiheutuu salassa pidettävän tiedon joutumisesta vääriin käsiin
- Liiketoiminnan keskeytymiseen, joka johtuu tietoturvavahingosta
Muut erikoisvakuutukset (Fintech, TechPI, yms)
Suomen vakuutusmarkkinat ovat pienet, joten vakuuttajat tarjoavat samoja yleisluontoisia vakuutuksia lähes kaikille yrityksille toimialasta huolimatta. Tämän myötä vakuutusehdoissa on enemmän ja vähemmän tarpeettomia ja joskus jopa suorastaan haitallisia rajoitusehtoja yrityksen liiketoiminnan kannalta.
Kansainvälisillä markkinoilla vastuuvakuutukset ovat kuitenkin monesti tehty vain tiettyä toimialaa varten. Vakuutusehdoissa voidaan silloin huomioida paremmin kunkin liiketoiminnan erityispiirteet esimerkiksi selventämällä tiettyjen vahinkotyyppien kuuluvan vakuutukseen ja toisaalta asettamalla vakuutukseen vain toimialan kannalta olennaisia rajoitusehtoja.
Vakuutusmarkkinoilla on omia vastuuvakuutusehtoja esimerkiksi pankeille (Civil Liability / D&O / Crime), tilitietopalveluita tarjoaville yrityksille (AISP / PISP, Fintech) sekä IT-alan toimijoille (TechPI + Cyber):
- Toimialakohtaisella vastuuvakuutuksella varmistetaan, että yrityksen kannalta olennaiset riskit oikeasti katetaan – eikä turva ole olemassa vain paperilla
- Vakuutuksissa ei ole rajoitusehtoja, jotka eivät ole liiketoiminnan kannalta olennaisia. Huonoimmassa tapauksessa “kaikille” käytössä olevat vakuutusehdot johtavat tarpeettomasti korvauksen epäämiseen.
- Koska kyseessä on toimialakohtainen turva, siihen on mahdollista sopia sellaisia lisäturvia, joita yleisiin vakuuttajat eivät suostu tekemään “kaikille” käytössä oleviin vakuutusehtoihin.
Muu konsultointi
Voimme auttaa esimerkiksi neuvottelemaan vahingonkorvausvastuuta ja vakuuttamisvelvollisuutta koskevia sopimusehtoja. Monesti yrityksiltä nimittäin vaaditaan vakuutuksia, joita kukaan kotimainen vakuutusyhtiö ei edes suostu kirjoittamaan.
Kun vakuuttamisvaatimuksen taustoista sitten kysytään, vastaus saattaa olla “näin on aina tehty”. Eli kukaan ei ole koskaan edes kyseenalaistanut, miksi ehto on sopimuksessa mukana…
Joskus vahvempi sopimusosapuoli pääsee sanelemaan ehdot, eikä asialle voi mitään. Tällöinkin on kuitenkin tärkeä tunnistaa, mitkä riskit jäävät vakuutuksesta korvaamatta, jotta yritys voi tehdä faktoihin perustuen päätöksen 1) onko riski järkevä ottaa ja 2) voiko riskiä pienentää esimerkiksi korottamalla hintaa.
- Toimialakohtaisella vastuuvakuutuksella varmistetaan, että yrityksen kannalta olennaiset riskit oikeasti katetaan – eikä turva ole olemassa vain paperilla
- Vakuutuksissa ei ole rajoitusehtoja, jotka eivät ole liiketoiminnan kannalta olennaisia. Huonoimmassa tapauksessa “kaikille” käytössä olevat vakuutusehdot johtavat tarpeettomasti korvauksen epäämiseen.
- Koska kyseessä on toimialakohtainen turva, siihen on mahdollista sopia sellaisia lisäturvia, joita yleisiin vakuuttajat eivät suostu tekemään “kaikille” käytössä oleviin vakuutusehtoihin.
Oikaisemme kielteisen korvauspäätöksen
Autamme kääntämään vakuutusyhtiön antaman kielteisen korvauspäätöksen.
Palvelusta lisää Vakuutusjuristi Pitkämäki Oy:n verkkosivuilta.
- Säästä aikaa ulkoistamalla korvauspäätöksen tarkastus alan asiantuntijalle.
- Vältä vakuutusyhtiön kapulakielen tulkinta.
- Takaa mielenrauha, että päätös on oikein.
Vakuutukset, joissa voimme olla avuksi
Töissä sattuu ja tapahtuu
Toiminnanvastuuvakuutus on yleisin vastuuvakuutus, joka löytyy käytännössä kaikilta yrityksiltä, perustui liiketoiminta asiakkaalla tehtäviin asennuksiin, kirjallisesti annettaviin neuvoihin taikka laskelmien tekemiseen. Se ei kuitenkaan tarkoita, että kaikki vakuutukset olisivat suinkaan yhtä kattavia.
Tiesitkö, että vakuutusyhtiön sinullekin myymä vakuutus ei kata todennäköisesti esimerkiksi:
Kun tuote aiheuttaa vahingon
Tuotevastuuvakuutus korvaa vahinkoja, jotka aiheutuvat yrityksen valmistamasta taikka maahantuomasta tuotteesta.
Toisin kuin monesti kuvitellaan:
Teknisen konsultin virheelliset neuvot
Toiminnan- tai tuotevastuuvakuutus ei korvaa vahinkoja, jotka aiheutuvat virheellisistä neuvoista, ohjeista taikka suunnittelmista.
Esimerkiksi arkkitehtien, insinöörien ja muuta teknistä konsultointia tekevien vahinkoriski tulee vakuuttaa erillisellä konsultin vastuuvakuutuksella.
Perinteisesti suomalaisten vakuuttajien konsultinvastuuvakuutus ei korvaa esimerkiksi:
IT-yrityksen aiheuttama vahinko
IT-konsultin vastuuvakuutus on tarkoitettu toimialoille, joissa korvausvastuu voi perustua yrityksen liikkeelle laskemaan ohjelmistoon taikka ohjelmointiin liittyvään palveluun. Se kattaa tyypillisesti myös henkilö- ja esinevahinkoja.
Vakuutusta voi ajatella IT-alan yhtiöille “räätälöitynä” vastuuvakuutuksena.
Suomalaisten vakuuttajien IT-konsultinvastuuvakuutus ei korvaa tyypillisesti esimerkiksi:
Vahinko neuvoissa tai ohjeissa
Varallisuusvastuuvakuutus, tai toiselta markkinointinimeltään taloudellinen vastuuvakuutus, kattaa yrityksen aiheuttamia puhtaita varallisuusvahinkoja muun muassa sopimuskumppaneille. Tietyillä toimialoilla vakuutus on lakisääteinen (mm. asianajajat, välittäjät sekä vakuutusmeklarit). Vakuutuksesta ei korvata henkilö- tai esinevahinkoja, eikä niihin liittyviä varallisuusvahinkoja.
Jos yritykses tarjoaa muuta kuin teknistä tai IT-konsultointia, vakuutus voi olla tarpeen vahingonkorvausvastuun kattamiseksi. Vakuutusta ei kuitenkaan myönnetä kenelle tahansa, sillä vakuutuksesta voidaan kattaa vakuutusyhtiön mielestä “liiankin” laajasti erilaisia vahinkoja.
Suomalaisten vakuuttajien vakuutuksesta ei korvaa tyypillisesti esimerkiksi:
Johdon henkilökohtainen vastuu
Osakeyhtiölain mukaan toimitusjohtaja ja hallitus voivat joutua korvaamaan vahingon, joka on aiheutettu yhtiön johdossa toimiessa. Koska korvausvastuu on henkilökohtaista, yhtiöltä ei kannata odottaa silloin apua.
Myös esihenkilöt voivat joutua henkilökohtaiseen vastuuseen esimerkiksi työtapaturmien taikka ympäristövahinkojen seurauksena. Tätä riskiä ei moni tule ajatelleeksi, koska eihän kukaan nyt lähiesihenkliöä mistään syyttäisi?
Kotimaassa myytävistä johdon vastuuvakuutuksista (taikka toiselta nimeltään hallinnon vastuuvakuutuksista) jää hyvin moni vahinko korvaamatta, kuten:
Finanssialan toimijoiden erityisriskit
Pääomasijoitus- , omaisuudenhallinta- ja varainhoitotoimintaan liittyy ainutlaatuisia riskejä, joihin kotimaiset vakuutusyhtiöt eivät tarjoa omaa vastuuvakuutusta. Erityisesti pääomasijoitustoiminnassa johdon henkilökohtaisen vastuun ja yrityksen ammatillisesta toiminnasta syntyvän vastuun raja voi olla vahinkotilanteessa epäselvä.
Jos ei ole selvyyttä siitä, onko kyse johdon henkilökohtaisesta vai yrityksen vastuusta ja vakuutukset ovat eri vakuutusyhtiöissä, kumpikin vakuuttaja tyypillisesti pesee kätensä asiasta ja pyytää käyttämään toista vakuutusta.
Kotimaiset vakuutusyhtiöt eivät lähtökohtaisesti myönnä finanssialan toimijoille riittävää vahingonkorvausvastuun kattavaa vakuutusta.
Liiketoiminnan vakuuttamiseksi (ja AIFM direktiivin vakuutusvelvollisuuden täyttämiseksi) pääomasijoitusyhtiöille on lähes poikkeuksetta järkevintä hakea kansainvälisiltä vakuutusmarkkinoilta toimialaa varten luotu PI ja D&O-yhdistelmävakuutus.
Turvaa talousrikoksille
Toimialoilla, joilla yrityksen työntekijät käsittelevät paljon yrityksen omaa tai sen asiakkaiden rahaa, kavalluksien riski on aina olemassa. Rikoksia tehdään myös tekaistuilla laskuilla ostamalla yrityksen nimiin tavaraa tai palveluita, joita ei ole ollut olemassakaan.
Erityisesti pankit, muut finanssialan toimijat sekä suuryritykset siirtävät tätä riskiä vakuutusyhtiön kannettavaksi rikosvakuutuksella. Vakuutus voi kattaa sillon muun muassa oman työntekijän taikka ulkopuolisen kavaltamat yrityksen tai sen asiakkaan varat.
Kotimaisissa rikosvakuutuksissa (siltä osin kuin vakuutus suostutaan myöntämään) vakuutuksen ulkopuolelle voi jäädä:
Hitaiden ympäristövahinkojen turva
Yrityksen toiminnanvastuuvakuutuksesta voidaan korvata äkillisesti aiheutuneita ympäristövahinkoja, kuten esimerkiksi öljysäiliön osumasta aiheutuneen öljyn talteenoton. Vahinkoilmoitus tulee kuitenkin joissa tapauksissa tehdä jopa 14 vuorokauden kuluessa vahingon syntymisestä, tai muutoin vahinkoa ei korvata. Sillä ei ole silloin merkitystä, ettei vahinkoa olisi edes voitu havaita aiemmin – vakuutusyhtiöt eivät korvaa vahinkoa lainkaan, jos ympäristövahinko ehtii vaikuttamaan liian pitkään.
Hitaasti syntyneiden ympäristövahinkojen vakuuttamisessa on olemassa erillinen vapaaehtoinen ympäristövahinkovakuutus, josta voidaan korvata esimerkiksi maapohjasta löytyneiden haitallisten aineiden poistoon liittyvää korvausvastuuta
Kyberrikollisuus ja haittaohjelmat
Yrityksen toiminnanvastuuvakuutuksesta voidaan korvata äkillisesti aiheutuneita ympäristövahinkoja, kuten esimerkiksi öljysäiliön osumasta aiheutuneen öljyn talteenoton. Vahinkoilmoitus tulee kuitenkin joissa tapauksissa tehdä jopa 14 vuorokauden kuluessa vahingon syntymisestä, tai muutoin vahinkoa ei korvata. Sillä ei ole silloin merkitystä, ettei vahinkoa olisi edes voitu havaita aiemmin – vakuutusyhtiöt eivät korvaa vahinkoa lainkaan, jos ympäristövahinko ehtii vaikuttamaan liian pitkään.
Hitaasti syntyneiden ympäristövahinkojen vakuuttamisessa on olemassa erillinen vapaaehtoinen ympäristövahinkovakuutus, josta voidaan korvata esimerkiksi maapohjasta löytyneiden haitallisten aineiden poistoon liittyvää korvausvastuuta
Muut erikoisvakuutukset (Fintech yms.)
Suomen vakuutusmarkkinat ovat pienet, joten vakuuttajat tarjoavat samoja yleisluontoisia vakuutuksia lähes kaikille yrityksille toimialasta huolimatta. Tämän myötä vakuutusehdoissa on enemmän ja vähemmän tarpeettomia ja joskus jopa suorastaan haitallisia rajoitusehtoja yrityksen liiketoiminnan kannalta.
Kansainvälisillä markkinoilla vastuuvakuutukset ovat kuitenkin monesti tehty vain tiettyä toimialaa varten. Vakuutusehdoissa voidaan silloin huomioida paremmin kunkin liiketoiminnan erityispiirteet esimerkiksi selventämällä tiettyjen vahinkotyyppien kuuluvan vakuutukseen ja toisaalta asettamalla vakuutukseen vain toimialan kannalta olennaisia rajoitusehtoja.
Vakuutusmarkkinoilla on omia vastuuvakuutusehtoja esimerkiksi pankeille (Civil Liability / D&O / Crime), tilitietopalveluita tarjoaville yrityksille (AISP / PISP, Fintech) sekä IT-alan toimijoille (TechPI + Cyber).
Vakuutusjuridiikka ja sopimukset
Voimme auttaa esimerkiksi neuvottelemaan vahingonkorvausvastuuta ja vakuuttamisvelvollisuutta koskevia sopimusehtoja. Monesti yrityksiltä nimittäin vaaditaan vakuutuksia, joita kukaan kotimainen vakuutusyhtiö ei edes suostu kirjoittamaan.
Kun vakuuttamisvaatimuksen taustoista sitten kysytään, vastaus saattaa olla “näin on aina tehty”. Eli kukaan ei ole koskaan edes kyseenalaistanut, miksi ehto on sopimuksessa mukana…
Joskus vahvempi sopimusosapuoli pääsee sanelemaan ehdot, eikä asialle voi mitään. Tällöinkin on kuitenkin tärkeä tunnistaa, mitkä riskit jäävät vakuutuksesta korvaamatta, jotta yritys voi tehdä faktoihin perustuen päätöksen 1) onko riski järkevä ottaa ja 2) voiko riskiä pienentää esimerkiksi korottamalla hintaa.
Korvauspäätöksen oikaisu
Autamme kääntämään vakuutusyhtiön antaman kielteisen korvauspäätöksen.
Palvelusta lisää Vakuutusjuristi Pitkämäki Oy:n verkkosivuilta.
