varmista turvan kattavuus vakuutusjuristin arviolla

Vastaa muutamaan kysymykseen yritykseesi sekä asiaasi liittyen, jotta tiedämme, miten voisimme parhaiten auttaa.

Voit halutessasi toimittaa myös tietoa nykyisestä vakuutusturvastasi, mutta se ei ole pakollista. Yleisluontoisilla vastauksillakin päästään pitkälle.

Lomakkeen lopusta pääset valitsemaan sinulle sopivan ajankohdan tehokkaalle palaverille asian läpikäymiseksi. Sopivan hetken löydettyäsi saat sähköpostiisi palaveria koskevan Teams-kutsun (voit jakaa kutsun sisäisesti eteenpäin niin halutessasi).

Saat palaverissa varmasti vastauksen yrityksesi tilanteeseen sekä selvät suuntamerkit, mitä vaihtoehtoja asiassa voisi olla.

Aina asiaa ei kuitenkaan kannata ratkaista vakuutuksella taikka vakuutusmeklarin avulla. Jos näin on, kerromme myös tämän aina täysin avoimesti. Parhaimmillaan saat siis täysin ilmaiseksi juristin konsultoinnin ja osaat edetä asiassa omatoimisesti.

Mikäli voimme olla avuksi ja haluatte edetä asiassa, sovimme askelmerkit etenemisestä.

Jos emme pysty auttamaan taikka keskustelua ei haluta jatkaa, asia jää tuohon yhteen palaveriin.

Pidämme palveluiden tyrkyttäjistä yhtä vähän kuin sinäkin, joten mitään myyntipakotusta ei ole tiedossa palaverin jälkeenkään. Autamme kuitenkin aina mieluusti, jos tilanne jostain syystä muuttuukin myöhemmin.

Autamme mieluusti vastuu- ja erikoisvakuuttamiseen, sopimusehtoihin, vahinkojen hoitoon sekä muihin vakuutusjuridiikkaan liittyvissä asioissa.

Kysymyksesi voi koskea esimerkiksi seuraavia vakuutuksia:

Ja itse asia voi liittyä esimerkiksi seuraaviin:

Suomalainen vakuutusmarkkina on keskittynyt noin 4-7 eri vakuutusyhtiölle. Kilpailua ei ole läheskään aina ja moni vakuuttaja kieltäytyy tarjoamasta vastuuvakuutusta, vaikka se olisi alalla pakollinen.

Vakuutusyhtiö voi todeta, että se ei esimerkiksi halua vakuuttaa itsensä kanssa kilpailevaa toimintaa (mm. pankkiala ja FinTech) tai turvaa ei voida myöntää, koska “ei tällaista ole vakuutettu ennenkään.”

Kansainvälisillä vakuutusmarkkinoilla kilpailua on kuitenkin enemmän. Monelle toimialalle on vakiintunut omat vastuuvakuutusehdot, eikä samoja ehtoja sovelleta esimerkiksi kirjanpitäjille, pankeille ja konsulteille.

Erityisesti finanssialan toimijoille on olennaista, että käytetään alalle räätälöityjä vastuuvakuutusehtoja, jotta olennaiset riskit tulevat katetuksi (mm. yhdistetty johdon vastuu ja ammatillinen vastuu sekä kavallusturva).

Jos yrityksen vastuuvakuutukset on esimerkiksi vain vähän aiemmin kilpailutettu, voi tulla yllätyksenä, että otsikkotasolla tehty vakuutusturvan vertailu ei kertonutkaan koko totuutta turvan kattavuudesta. Toisella yhtiöllä sama vahinko olisikin ollut korvattavissa, mutta tätä ei kuitenkaan kerrottu riittävän selvästi vakuutusta vaihtaessa.

Vaatii monesti nimenomaan vastuuvakuutuksien erityisasiantuntemusta, jotta tulee selväksi, miksi kaksi tarjousta eivät olekaan yhtä kattavia, vaikka otsikon mukaan molemmissa piti olla sama turva.

Liian usein vakuutuksessa on juuri yrityksesi liiketoiminnan kannalta rajoitusehtoja, jotka olisi voinut neuvotella pois – jos vain olisi tiennyt asiasta.

Nykyisen vakuutusyhtiön kanssa on tehty ehkä jo vuosikausia yhteistyötä, mutta silti hinnat nousevat koko ajan tai vastauksia ei saakaan ajallaan. Vahinkojaan ei enää korvata – toisin kuin aiemmin.

Päätös etenemisestä voi olla tuollaisessa tilanteessa mahdotonta tehdä, jos ei tiedä, tuleeko palvelu tai vakuutusehdot oikeasti paranemaan vakuutusyhtiötä vaihtamalla.

Tai entä jos muut vakuutusyhtiöt ovat vähitellen laajentaneet vakuutusturvansa kattavuutta, mutta nykyinen vakuutusyhtiö tarjoaa edelleen vain samaa turvaa. Kertooko nykyinen vakuutusyhtiösi silloin sinulle, että ”muut muuten tarjoavat jo tällaista”?

No ei tietystikään.

Mutta kun vakuutusmeklarin asiantuntemus on nimenomaan vastuu- ja erikoisvakuutuksissa, olet aina ajan tasalla siitä, mistä saisi parhaan vakuutuksen edullisimpaan hintaan juuri sinun tilanteessassi.

Vakuutusyhtiön edustajan kanssa on ehkä keskusteltu aikoinaan tiettyjen vahinkojen kuuluvan vakuutukseen tai ehkä missään vaiheessa yrityksellesi ei ole tehty selväksi, että “näitä toimilallanne ominaisia vahinkoja ei sitten muuten korvata lainkaan”.

• Käyttääkö yrityksesi alihankkijoita?
  
  • “Ai niin, alihankkijoiden aiheuttamia vahinkojahan ei korvata.”
• Tehdäänkö töitä lainatuilla vai vuokratuilla työvälineillä?
  
  • “Hei eihän vakuutuksesta tällaisten vahinkoja korvata missään tilanteessa.”
• Toimitiloissa sattui vahinko ja nyt vuokranantaja lähestyy kymmenien tuhansien eurojen laskulla.
  
  • “Ei vuokratilojen vahinkoja korvata…”

Yllätyksien välttämiseksi aukot vastuuvakuutusturvassa on syytä katsoa kuntoon, ennen kuin vahinko sattuu. Parhaimmassa tapauksessa vakuutusturvaan on saatavilla parannuksia jopa ilman, että vakuutusmaksu edes nousee. Pitää vain tietää, miten esittää asia vakuutusyhtiölle.

Yritykselläsi on hyvä tilaisuus saada runsaasti lisää kauppaa, mutta tilaaja edellyttää normaalia laajempaa vakuutusturvaa.

Kun asiasta sitten laitetaan vakuutusyhtiöön viestiä tarjouksen saamiseksi, vakuutusyhtiön edustaja toteaakin, että “emme tarjoa tällaista vakuutusta”.

Miten asiassa pitäisi edetä? Onko oikea reitti tällöin vaihtaa vakuutusyhtiötä? Vaikkakin vakuutusyhtiön vaihtamiseen menevän ajan vuoksi sopimus saattaa silloin mennä jollekin toiselle.

Pitääkö tyytyä kohtaloon ja jättää sopimus solmimatta, vai luottaa siihen, että vahinkoa ei satu eikä yrityksesi joudu maksajaksi jos vahinko sitten sattuu?

Joskus oikea reitti onkin keskustella asiasta sopimuskumppanin kanssa, sillä hyvin monella eri toimialalla pyörii vahingonkorvaus- ja vakuuttamisvaatimuksia, joita on mahdotonta täyttää.

Kun sopimusehdon taustoja sitten selvitellään, voikin tulla yllätyksenä, että “tätä on käytetty aina ennenkin. Ei me tiedetty, ettei tällaista vakuutusta edes saa.” Ja tällöin ehto saadaankin muutettua neuvottelemalla.

Vakuutusjuristin avulla saat nopeasti selvyyden siitä, onko sopimuskumppanin ehtovaatimus ehkä kohtuuton, johon kukaan muukaan vakuuttaja ei suostu, tai jos vakuutus saataisiinkin voimaan nopeasti nykyiseltä vakuutusyhtiöltä esittämällä asia oikein, vai pitääkö etsiä toinen vakuuttaja, joka pystyy ottamaan asiasta kopin nopeallakin aikataululla?

On varmasti turhauttavaa, mikäli hyviä kauppoja menee ohi pelkästään vakuutusyhtiön toiminnan vuoksi.

Kysyttävä asia voi olla hyvinkin yksinkertainen, mutta jos vakuutusyhtiöstä ei saa oikeaa henkilöä kiinni tai jos yhteyshenkilö ei osaa vastata asiaan itse, vastauksen saaminen voi olla aikamoisen työn takana.

“Eli korvataanko tällainen vahinko vai ei? Luulisi olevan aika yksinkertainen asia.”

“Kattaako vakutuus, jos sovimme sopimuksen tällaisella ehdolla?”

“Voidaanko vakuutusta laajentaa asiaan X?”

Jos vakuutusyhtiön sijaan ottaa yhteyttä vakuutusjuristiin, vastaus voidaan antaa lähes aina heti.

“Vakuutuksesta ei korvata sopimusvastuuta. Emme voi myöntää tällaista vakuutusta.”

“Siis yrityksen koko liiketoimintahan perustuu sopimuksiin. Miten niin vakuutuksesta ei korvata sopimukseen perustuvia vastuita?”

Olet varmasti joskus huomannut, ettei joku tiedä asiasta riittävästi, vaan hän vain toistaa samoja asioita. Silloin ei auta kysyä selvennystä, koska vastaaja ei itsekään tiedä asiasta riittävästi.

Olemme työskennelleet vain vastuu- ja erikoisvakuutuksien parissa yli 10 vuotta – ja se näkyy vastauksissamme. Asiat pystyy kertomaan yksinkertaisesti ja selkeästi, kun ne aidosti ymmärtää.

Meidän kanssamme ei tarvitse jäädä epätietoisuuteen siitä, että mitä tämä “sopimusvastuuta koskeva rajoitusehto” nyt sitten oikein tarkoittakaan ja mitä vahinkoja vastuuvakuutuksesta ei siis korvata.

+5 166 työpäivää pelkkiä vakuutusasioita, +11 426 tarkastettua korvauspäätöstä, +1 mrd. euroa vakuutusmarkkinoille vietyä riskiä, yli +600 kilpailutettua vakuutusta ja:

Locus Insurance Brokers on vain vastuu- ja erikoisvakuutuksia hoitava boutique-vakuutusmeklaritoimisto. Hoidamme yrityksesi asioita vakuutusasioissa, joissa pystymme aidosti auttamaan.

Jos vakuutusmeklarilla ei ole kattavaa kokemusta vahinkojen hoidosta, vakuutusehtojen laatimisesta sekä ymmärrystä asiakkaan toimialasta, moni asia menee vakuutuksissa liian usein väärin. Kaiken lisäksi moni kysymys edellyttää juridista osaamista, jonka vuoksi pelkkä alan kokemus ei riitä, vaan lisäksi tarvitaan nimenomaan juridista erityisosaamista.

Osaavan avun saaminen vastuu- ja erikoisvakuuttamiseen on saattanut edellyttää esimerkiksi kaikkien vakuutuksien siirtämistä vakuutusmeklarin hoitoon, vaikka kyse olisi vain väliaikaisesta avun tarpeesta.

Olemme niin luottavaisia kykyymme auttaa myös kaikenlaisia yrityksiä, että tarjoamme vakuutusjuristin konsultaatiota täysin ilmaiseksi.

Meidän kohdallamme puuttuvasta koulutuksesta tai osaamisesta ei myöskään tarvitse huolehtia, sillä olen valmistunut vuonna 2016 Turun yliopiston oikeustieteellisestä tiedekunnasta sekä julkaissut alan kirjallisuutta (ks. alla).

Lisäksi minut löytää julkisesta oikeudenkäyntiavustajaluettelosta (linkki) ja yrityksemme on rekisteröity vakuutusmeklariksi (linkki, lupa löytyy Vakuutusjuristi Pitkämäki Oy:n nimellä).

Petteri Pitkämäki
Perustaja, vakuutusmeklari, luvan saanut oikeudenkäyntiavustaja, OTM